Oman kodin ostaminen yhdistetään usein automaattisesti pankkilainaan. Käytännössä moni hyväkin ostaja voi kuitenkin törmätä tilanteeseen, jossa pankki ei myönnä rahoitusta. Syynä ei aina ole ostajan maksukyky.

Erityisesti maaseudulla ja vanhemmissa omakotitaloissa ongelmaksi voi muodostua kiinteistön vakuusarvo. Ostajalla voi olla vakituiset tulot ja kyky maksaa asumisesta, mutta pankin näkökulmasta kohde ei täytä lainan vakuusvaatimuksia. Pankit karttavat erityisesti haja-asutusalueen vanhempia kiinteistöjä. Olemme törmänneet tapauksiin, joissa hyväkuntoisenkin kohteen vakuutusarvoksi on esitetty pankista 0e.

Mitä osamaksu kiinteistökaupassa tarkoittaa?

Osamaksukaupassa ostaja ja myyjä sopivat, että kiinteistön kauppahinta maksetaan osissa pidemmän ajan kuluessa.

Sen sijaan, että ostaja maksaisi koko hinnan kaupantekohetkellä pankkilainalla, maksut suoritetaan sovitun maksuaikataulun mukaisesti suoraan myyjälle.

Pidempi maksuaika mahdollistaa sen, että ostaja pääsee kohti oman kodin omistamista myös tilanteissa, joissa perinteinen rahoitus ei ole mahdollinen.

Onko kiinteistön ostaminen osamaksulla laillista?

Kyllä.

Suomen laki ei edellytä, että kiinteistön kauppahinta maksetaan kokonaan kaupantekohetkellä. Ostaja ja myyjä voivat sopia kauppahinnan maksamisesta myöhemmin.

Kun maksuaika on pitkä, sopimukset pitää kuitenkin tehdä oikein.

Kiinteistökaupassa voidaan esimerkiksi sopia, että omistusoikeus siirtyy vasta, kun kauppahinta on kokonaan maksettu. Tätä kutsutaan lykkääväksi ehdoksi. Tällaisen ehdon voimassaoloa rajoittaa maakaari, jonka mukaan sitä ei voida sopia yli viiden vuoden ajaksi.

Siksi Finnean osamaksuratkaisussa maksuaika on enintään 5 vuotta.

Kenelle osamaksulla ostaminen sopii

Osamaksu voi olla hyvä ratkaisu esimerkiksi silloin, kun:

✓ olet löytänyt sopivan kodin, mutta pankki ei rahoita kohdetta
✓ sinulla on säännölliset tulot ja maksukyky
✓ haluat muuttaa maalle tai pienemmälle paikkakunnalle
✓ haluat ensin rakentaa taloudellista tilannetta ennen normaalia pankkilainaa

Osamaksukaupassakaan toki ostajalla tulee olla maksukykyä ja realistinen mahdollisuus hoitaa kaupan osamaksuerät, ja myyjän tulee hyväksyä se, että kauppahinta maksetaan pitkän ajan kuluessa erinä. Osamaksukauppa on vaihtoehtoinen tapa järjestää rahoitus kaupalle.

Miksi myyjä harkitsisi osamaksukauppaa

Kaikille kiinteistöille ei löydy ostajaa nopeasti.

Erityisesti vanhemmissa maaseutukohteissa voi syntyä tilanne, jossa kiinnostuneita ostajia on, mutta pankkirahoitus estää kaupan syntymisen.

Osamaksuratkaisu voi auttaa löytämään uuden omistajan kiinteistölle, joka muuten jäisi pitkäksi aikaa myyntiin tai jopa kokonaan myymättä.

Myyjän asema voidaan huomioida sopimusrakenteessa esimerkiksi:

• selkeällä maksusuunnitelmalla
• sopimalla vastuut kiinteistön ylläpidosta
• huomioimalla tilanteet, joissa maksut eivät toteudu sovitusti

Onko osamaksukauppa sama asia kuin vuokraamalla omaksi?

Ei aivan.

Puhekielessä järjestelystä voidaan käyttää nimeä “vuokraamalla omaksi”, koska asuminen ja maksaminen tapahtuvat vaiheittain ja osamaksuerien suuruus vastaa yleensä vastaavanlaisen kohteen kuukausivuokraa.

Juridisesti kyse ei kuitenkaan ole tavallisesta vuokrasuhteesta, jossa vuokrat muuttuvat automaattisesti omistukseksi.

Kyseessä on erikseen rakennettava kiinteistökaupan järjestely, jossa sovitaan maksuaikataulusta, hallintaoikeudesta, omistusoikeuden siirtymisestä ja osapuolten vastuista. Sopimusehdoista poikkeamisesta seuraa ennalta määrätty sopimussakko tai sopimuksen purkautuminen.

Finnea auttaa toteuttamaan turvallisen osamaksukaupan

Kokemuksemme on osoittanut, että hyvä koti ja hyvä ostaja eivät aina kohtaa pankkien rahoitusmallien sisällä.

Osamaksukauppa tarjoaa vaihtoehdon tilanteisiin, joissa halu ostaa ja kyky maksaa ovat olemassa, mutta perinteinen asuntolaina ei ole ratkaisu.

Finnea auttaa rakentamaan kaupan niin, että sekä ostajan että myyjän asema huomioidaan.